Αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. ανταύγειες

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη - μία από τις πιο σημαντικές πτυχές της διαδικασίας δανεισμού. Αυτό είναι αρκετά λογικό δράση εκ μέρους των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, επειδή η σωστή αξιολόγηση της ικανότητας του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο και το ενδιαφέρον για επηρεάζει άμεσα τις παρακάτω ρυθμίσεις τράπεζα - τον κίνδυνο, την ποιότητα του δανειακού χαρτοφυλακίου, το δυνητικό επίπεδο της αποπληρωμής του χρέους, την εμφάνιση των καθυστερήσεων πληρωμών και, κατά συνέπεια, η κατώτατη γραμμή πιστωτικό ίδρυμα. Δεν είναι έκπληξη το γεγονός ότι κάθε τράπεζα πληρώνει αυξημένη προσοχή σε τέτοιες παραμέτρων όπως οι μέθοδοι για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

Κατά κανόνα, μια ενιαία, καθολική μέθοδος για όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν υπάρχουν. Κάθε τράπεζα αξιωματικοί του δανείου που αναπτύχθηκε μεμονωμένος δανειολήπτης αξιολόγησης. Ωστόσο, τα κοινά στοιχεία εξακολουθούν να υπάρχουν στις μεθόδους των τραπεζών, παρόλο που αποτελείται από εντελώς διαφορετικούς ανθρώπους.

Φυσικά, η αρχική εκτίμηση του επιπέδου αρχίζει με τον ορισμό του οφειλέτη ως φυσικό ή νομικό πρόσωπο. Η ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ως νομικό πρόσωπο - μια πολύ επίπονη διαδικασία, που βασίζεται σε μια ποικιλία μοντέλων και μεθόδων για την αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης και την ικανότητα να πληρώσουν. Πρώτα απ 'όλα, θεωρούμε τις αρχικές οικονομικές καταστάσεις της εταιρείας, ειδικότερα, τη δομή και τη δυναμική των χρηματοπιστωτικών ροών, υποχρεώσεις και περιουσιακά στοιχεία του οργανισμού, καθώς και τους παράγοντες που χαρακτηρίζουν την οικονομική κατάσταση της εταιρείας.

Αν η οικονομική οντότητα μπορεί να παρουσιάσει ένα μεγάλο αριθμό εγγράφων βάσει των οποίων είναι δυνατό να προβεί σε χρηματοοικονομική ανάλυση, την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ως ένα άτομο που πραγματοποιήθηκε σε ένα εντελώς διαφορετικό σύστημα.

Βασικές πληροφορίες σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη του ιδιωτικού τομέα περιλαμβάνει τις ακόλουθες παραμέτρους - δυναμική του εισοδήματος, το επίπεδο των δαπανών στην παρούσα στιγμή, η διαθεσιμότητα των πιστώσεων, διοικητικών και άλλων υποχρεώσεων.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η στάση απέναντι άτομα είναι πιο πιστοί, όπως πολλοί δανειστές λαμβάνουν υπόψη όχι μόνο τεκμηριωμένη εισοδήματος, αλλά και υποκειμενικά στοιχεία που ο πελάτης δεν μπορεί να επιβεβαιώσει. Η μέθοδος των απλών αριθμητικών πράξεων - έξοδα μείον έσοδα και υποχρεώσεις - οι αξιωματικοί του δανείου καθορίζεται από την ικανότητα του πελάτη να αποπληρώσει το δάνειο. Είναι φυσικό ότι με ανεπαρκή καθαρό εισόδημα της αίτησης του δανειολήπτη δεν θα πρέπει να εγκριθεί. Εάν η μηνιαία δόση για το δάνειο θα είναι περισσότερο από το 50% του ποσού του εισοδήματος, συχνά η απάντηση είναι όχι.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη εξαρτάται από το είδος του δανεισμού. Για παράδειγμα, τα τελευταία χρόνια είναι ευρέως χρησιμοποιούμενη μέθοδος βαθμολόγησης που βασίζεται στην ανάλυση του ελάχιστου ποσού των πληροφοριών σχετικά με τον οφειλέτη. Ειδικότερα, θεωρεί παραμέτρους όπως η ηλικία του πελάτη, την απασχόληση και την κοινωνική θέση και, φυσικά, τα κέρδη. Κατά κανόνα, επί των δανείων αυτών αποφασίζεται σε συντομότερο χρονικό διάστημα, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν σχεδιασμού σε μόλις μία ώρα.