Τραπεζικά δάνεια: τα είδη και τις προϋποθέσεις

Επί του παρόντος, τα τραπεζικά δάνεια έχουν γίνει μια κοινή πηγή χρηματοδότησης για τις μεγάλες εξαγορές τόσο για τον πληθυσμό και τις επιχειρήσεις. Αμύητο άτομο είναι συχνά δύσκολο να ασχοληθεί με την ποικιλία των προσφορών πίστης και πιστωτικών συνθηκών.

Οι τραπεζικές πιστώσεις - η μεταφορά ενός ατόμου πιστωτικού ιδρύματος ή κεφάλαια οντότητας με βάση την αμοιβή με την προϋπόθεση επιστροφής τους μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα.

Τύποι των τραπεζικών δανείων

Στα οικονομικά, δεν υπάρχει ενιαία κατανομή των δανείων για ορισμένα είδη της. Τα πιο συνηθισμένα είναι τα ακόλουθα σημεία κατάταξης:

• δανεισμού οντότητα (φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα)?
• όρος (βραχυπρόθεσμες, μεσοπρόθεσμες, μακροπρόθεσμα, η ζήτηση)?
• διορισμού (καταναλωτικά, δάνεια αυτοκινήτων, τις επενδύσεις, υποθήκη, εμπορική, βιομηχανική, γεωργική)?
• αν είναι εξασφαλισμένα (εξασφαλίζονται, ακάλυπτο)?
• μέγεθος (μικρό, μεσαίο, μεγάλο)?
• διαδικασία αποπληρωμής (εξαγοράσιμες ενιαίο ποσό εξαγοράσιμες από το πρόγραμμα)?
• το είδος των επιτοκίων (σταθερού επιτοκίου, κυμαινόμενου επιτοκίου).

Επί του παρόντος, οι τραπεζικές πιστώσεις, το τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας αλλάζουν: ένας αυξανόμενος αριθμός των πιστωτικών προσφορών και των όρων τους γίνονται όλο και πιο ποικιλόμορφη.

Αργότερα το άρθρο θα εξετάσουμε λεπτομερώς τα πιο κοινά τραπεζικά δάνεια μετρητών για τους ιδιώτες και τις σχετικές παραμέτρους των προγραμμάτων δανείου.

καταναλωτικά δάνεια

Καταναλωτών - είναι τα τραπεζικά δάνεια για επείγουσες ανάγκες, τα μέσα με τα οποία μπορείτε να περάσετε για οποιοδήποτε σκοπό, κατά την κρίση της. Καταναλωτική πίστη μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή, αν το ποσό που απαιτείται ένα μεσαίου μεγέθους, και η ταχύτητα και η ευκολία απόκτησης χρημάτων είναι πολύ σημαντικό. Προαιρετικά, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο σε μια τράπεζα της κάρτας του λογαριασμού ή μετρητά. Η πληρωμή γίνεται με μετρητά, ΑΤΜ και το Internet. Μπορείτε να πληρώσετε με πιστωτική πιστωτική κάρτα, σε μετρητά ή με μεταφορά από λογαριασμό.

Όροι και προϋποθέσεις:

• Στεγαστικό δάνειο: το ελάχιστο ποσό που κυμαίνεται μεταξύ 15 - 50000, το μέγιστο - 500.000 - 3000000. Για τους πελάτες με άψογη πιστωτική ιστορία και την ποσότητα των πελατών μισθοδοσίας μπορεί να αυξηθεί.
• Το επιτόκιο εξαρτάται από πολλές παραμέτρους και διαθέτει μεγάλη διασπορά σε διαφορετικές τράπεζες.
• Διάρκεια: συνήθως χορηγείται για χρονικό διάστημα μέχρι 5 χρόνια, αλλά μπορεί να παραταθεί για ορισμένες κατηγορίες δανειοληπτών ή ακριβά υποσχεθεί. Για παράδειγμα, μια τράπεζα καταναλωτή Sberbank δανείου προβλέπει έως και 20 χρόνια με εγγυήσεις ακινήτων.
• Απαραίτητα: πιθανή στεγαστικών δανείων, τα άτομα εγγύηση ή νομικά πρόσωπα, που εκδίδει ακάλυπτο.
• εξεταστική περίοδος: από 30 λεπτά έως αρκετές ημέρες.

πλεονεκτήματα:

• Ένα μικρό πακέτο των εγγράφων.
• Απλοποιημένη διαδικασία για την εξέταση της αίτησης δανείου.
• Η βραχυπρόθεσμη απόφαση για τη χορήγηση.
• Έλεγχος του στόχου των δαπανών χρήματα.
• Η δυνατότητα του να πάρει τα χρήματα στο χέρι.

μειονεκτήματα:

• Τα υψηλά επιτόκια για το δάνειο.
• Χαμηλό ύψος πιστωτικού ορίου.
• Μικρό δάνειο ημερομηνία λήξης, και, κατά συνέπεια, ένα μεγάλο μηνιαία πληρωμή.
• Η μέγιστη ηλικία του δανειολήπτη είναι χαμηλότερη από ό, τι σε άλλα δάνεια.

πιστωτικές κάρτες

Όροι και προϋποθέσεις:

• το ποσό του δανείου: Το μέγιστο ποσό των πιστωτικών καρτών είναι συνήθως χαμηλά, στα 100 έως 700.000 ρούβλια.
• Επιτόκιο: το υψηλότερο ποσοστό του συνόλου των δανείων, που κυμαίνονται από 17,9% έως 79% ετησίως.
• Διάρκεια: 3 χρόνια
• Ασφάλεια: Δεν απαιτείται.
• εξεταστική περίοδος: από μερικά λεπτά έως 1 ημέρα.
• Περίοδος χάριτος: 50-56 ημέρες, κατά τις οποίες δεν φέρουν τόκο κατά τη λήξη της ζωής.
• Επιπλέον προμήθειες: Η Επιτροπή παρέχει συχνά για μετρητά και κάρτες υποστήριξης. Για παράδειγμα, μια τραπεζική κάρτα, «Home Credit» «Χάρτης με τη χρήση του» κοστίζει 990 ρούβλια το χρόνο, και η κάρτα «Χρήσιμες αγορά» - χωρίς χρέωση.

πλεονεκτήματα:

• Η παρουσία της περιόδου χάριτος.
• Απλή συντονισμό της εφαρμογής.
• Ελάχιστη αφορά την εξέταση.
• Το ελάχιστο σύνολο των εγγράφων.
• Δεν υπάρχει κανένας έλεγχος επί των δαπανών των χρημάτων.
• Η δυνατότητα απόκτησης ενός courier ή ταχυδρομείου.

μειονεκτήματα:

• Τα υψηλά επιτόκια.
• Υψηλή κυρώσεων για την καθυστέρηση πληρωμής.
• Επιτροπή για την ανάληψη χρηματικών ποσών από ΑΤΜ.
• Χαμηλό το ποσό του δανείου.
• Το ετήσιο τέλος για τη συντήρηση της κάρτας.

δάνεια αυτοκινήτων

Τα αυτοκίνητα έχουν γίνει επιτακτική ανάγκη, αλλά δεν είναι πάντα αρκετά χρήματα για μια τέτοια αγορά. Τραπεζικά δάνεια για την αγορά των οχημάτων που αναφέρονται ως δάνεια αυτοκινήτων.

Όροι και προϋποθέσεις:

• ύψος του δανείου: το μέγιστο ποσό 1-5 εκατομμύρια ρούβλια.
• Επιτόκιο: 10% ετησίως για τους νέους και το 20% ετησίως για τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα.
• Πιστωτικές όρος: έως και 5 χρόνια, η περίοδος αυτή μπορεί να αυξηθεί κατά ένα μεγάλο ποσό.
• Εξασφαλίσεις: αγόρασε όχημα.
• εξεταστική περίοδος: από 30 λεπτά έως αρκετές ημέρες.
• Προκαταβολή: συνήθως 10-25%, αλλά ορισμένες τράπεζες προσφέρουν προγράμματα και καμία προκαταβολή.

πλεονεκτήματα:

• Χαμηλό επιτόκιο του δανείου.
• Το ποσό είναι μεγαλύτερο από την καταναλωτική πίστη.
• Σύντομη όρους της αίτησης.

μειονεκτήματα:

• Το πακέτο των εγγράφων περισσότερο από ό, τι για τα καταναλωτικά δάνεια.
• Μικρή διάρκεια του δανείου και, κατά συνέπεια, ένα μεγάλο μηνιαία πληρωμή.
• Η αναγκαιότητα της πρωταρχικής συσσώρευσης.
• Ο έλεγχος των δαπανών των κεφαλαίων που λαμβάνονται.

στεγαστικά δάνεια

Η αγορά ακινήτων είναι ενεργά αυξάνεται, οι άνθρωποι τείνουν να αγοράζουν διαμερίσματα και να χτίσουν τα σπίτια. Το μεγαλύτερο μέρος των εξαγορών της περιουσίας συμβαίνει και με τη συμμετοχή των τραπεζών. Ακριβώς γι 'αυτό, και αυτό είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο - ένα δάνειο για την αγορά ακινήτων.

Όροι και προϋποθέσεις:

• Στεγαστικό δάνειο: το ποσό των ενυπόθηκων δανείων κυμαίνεται 100 - 300 χιλιάδες έως 500 χιλιάδες, 15 εκατομμύρια ρούβλια.
• Επιτόκιο: Ανάλογα με το πρόγραμμα δανεισμού από 10,5% έως 25% ετησίως. Ανάμεσα σε όλους τους τύπους των επιτοκίων χορηγήσεων για τα προγράμματα στεγαστικών δανείων είναι η χαμηλότερη.
• Διάρκεια: σε διαφορετικές τράπεζες κυμαίνεται από 15 έως 30 ετών.
• Εξασφαλίσεις: υπόσχεση της απορροφώμενης ή υφιστάμενων κατοικιών.
• Προκαταβολή: 10 - 25% του κόστους των κατοικιών.
• εξεταστική περίοδος: από μία εβδομάδα έως ένα μήνα.

πλεονεκτήματα:

• Δυνατότητα να σχεδιάσει μεγάλα ποσά.
• Μεγάλη διάρκεια του δανείου.
• Τα χαμηλά επιτόκια
• Ευκαιρία για να προσελκύσουν συν-δανειολήπτες.

μειονεκτήματα:

• Ογκομετρική έγγραφα.
• Η μακροχρόνια εξέταση της αίτησης.
• η διαβίβαση είναι αναγκαία στην ακίνητη περιουσία.
• Ο έλεγχος της στοχευμένης χρήσης των πόρων.

παραμέτρους πιστωτικού

Πριν επιλέξετε ένα συγκεκριμένο τύπο του δανείου και το πρόγραμμα δανείου, είναι απαραίτητο να εκτιμηθεί αν είναι κερδοφόρες, και να αναλύσει βασικές παραμέτρους της:

• επιτοκίων.
• διαδικασία εξαργύρωσης.
• Δείτε το πρόγραμμα της αποπληρωμής.
• Η βάση για τον υπολογισμό των τόκων.
• Επιπλέον προμήθειες.
• Οι σχετικές δαπάνες.

επιτόκιο

Η διαφορά των επιτοκίων είναι αρκετά αισθητή σε διάφορα προγράμματα του δανεισμού, ακόμη και στην ίδια τράπεζα. Οι τόκοι των τραπεζικών δανείων εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, οι πιο σημαντικοί από τους οποίους είναι οι εξής:

• αφοσίωση των πελατών. Τα πιστωτικά ιδρύματα που προτιμούν οι πελάτες που τα λαμβάνουν σε βάρος της σύνταξης ή του μισθού, καθώς και δανειολήπτες με καλή πιστωτική ιστορία. Για τις κατηγορίες αυτές εφαρμόζονται πάντα να προσφέρει προνομιακό επιτόκιο.
• Χρονοδιάγραμμα και το ποσό. Τράπεζα δώσει πλεονεκτικά μεγάλες ποσότητες, ωστόσο μειώνεται με την αύξηση ποσό των τόκων. Και το αντίστροφο - όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό. Σε μακροπρόθεσμη βάση τα ποσοστά είναι υψηλότερα σε περιόδους έως και πέντε ποσοστιαίες μονάδες.
• ταχύτητα επεξεργασίας. Express δάνεια με ελάχιστο κατάλογο των εγγράφων που είναι ένα μεγάλο ρίσκο για την τράπεζα, έτσι ώστε τα δάνεια αυτά είναι μερικές φορές πιο ακριβά από 2 φορές.
• Στόχος. Με δανεισμό στόχου (π.χ., υποθήκη ή autocredits) ρυθμού είναι πάντα χαμηλότερη. Ακόμη και μέσα τα καταναλωτικά δάνεια στοχευμένα προγράμματα με προνομιακό επιτόκιο (για παράδειγμα, σχετικά με την ανάπτυξη της ιδιωτικής γεωργίας).
• Διαθεσιμότητα ασφάλισης. Η παρουσία των ασφαλίσεων ζωής ή απώλεια θέσεων εργασίας μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το ρυθμό με μερικά σημεία.

Τύποι χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής

δύο τρόπους χωρίς να χαλάσει που χρησιμοποιούνται για την κατάρτιση χρονοδιαγραμμάτων αποπληρωμής: προσόδου και διαφοροποιούνται.

Αν το γράφημα χωρίζεται ισόποσα για το σύνολο της περιόδου, έτσι πρόσοδο. Αυτός ο τύπος του προγράμματος είναι τώρα πιο συχνά χρησιμοποιείται από τις τράπεζες. Μηνιαία καταβολή ενός τέτοιου γράφου αποτελείται από ένα αυξανόμενο ποσό του κεφαλαίου και των τόκων, και, ως εκ τούτου, δεν είναι τόσο επαχθείς για τον οφειλέτη, ως διαφορικό.

Στο διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα κύριο ποσό διαιρείται σε ίσες ποσότητες για ολόκληρη την περίοδο, και το ύψος των τόκων μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Κατά την έναρξη των πληρωμών σύμβαση με αυτή τη μέθοδο χωρίς να χαλάσει τα παραπάνω, αλλά και από την άποψη της συνολικής αχρεωστήτως καταβληθέντος είναι πιο επικερδής. Η ποσότητα του ενδιαφέροντος για την διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα για ολόκληρη την περίοδο είναι χαμηλότερο απ 'ότι στην προσόδου όπου το κύριο ποσό επιστρέφεται πρώτα σε μικρές ποσότητες, και η πληρωμή είναι ως επί το πλείστον ενδιαφέρον.

Η βάση για το ενδιαφέρον

Σύμφωνα με τον κανονισμό του ενδιαφέροντος Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας για τα τραπεζικά δάνεια των δεδουλευμένων για το ανεξόφλητο υπόλοιπο, αλλά μερικοί δανειστές σημείο στις δανειακές συμβάσεις ως βάση για τις πληρωμές τόκων αρχικό ποσό που εκδόθηκαν.

Η πρώτη μέθοδος είναι, φυσικά, ευνοϊκά για το δανειολήπτη, δεδομένου ότι το ποσό των τόκων θα μειωθεί με κάθε κύρια ωρίμανση.

Στη δεύτερη εκδοχή, το ενδιαφέρον δεν θα αλλάξει καθ 'όλη τη διάρκεια, όπως αυτές υπολογίζονται από το αρχικό ποσό της πίστωσης.

πρόσθετα τέλη

Κατά τη διαδικασία της πληρωμής του δανείου μπορεί να αποκαλύψει την ύπαρξη πρόσθετων τελών, η παρουσία των οποίων είναι καλύτερα να διευκρινίσει πριν από την υπογραφή της δανειακής σύμβασης.

Οι τράπεζες παρέχουν διάφορες προμήθειες που σχετίζονται τόσο με υποθήκη ή αίτηση δανείου, και την εξυπηρέτηση και αποπληρωμή.

συνοδευτικά έξοδα

Οι σχετικές δαπάνες μπορούν να προκύψουν σε διαφορετικά στάδια της απόκτησης και της αποπληρωμής του δανείου. Κατά τη διάρκεια της επανεξέτασης και την καταγραφή των πιστωτικών αυτού του κόστους που συνδέεται συχνά με ασφάλεια. Για παράδειγμα, τα στεγαστικά δάνεια που πραγματοποιήθηκε την καταχώριση κατάσταση, για την οποία θα πρέπει να καταβάλλουν ένα τέλος κατάσταση. Όταν δέσμευση των οχημάτων στην τροχαία είναι υπό κράτηση σχετικά με τις δραστηριότητες εγγραφής και υπόκειται σε τέλος χαρτοσήμου. Ορισμένες τράπεζες παρέχουν στην Επιτροπή για την επείγουσα εξέταση της αίτησης πίστωσης ή για την αξιολόγηση της ασφάλειας. Οι δαπάνες αυτές, βέβαια, καταβάλλεται από τον δικαιούχο του δανείου.

Ένα από τα πιο ακριβά αντικείμενα που σχετίζονται με το κόστος μπορεί να θεωρηθεί ασφάλιση: προσωπικά, περιουσία, Hull, από την απώλεια θέσεων εργασίας και άλλα. Ασφαλίσεων, κατά κανόνα, είναι απαραίτητο να ανανεώσει κάθε χρόνο.

Παρά το γεγονός ότι η οικονομία της Ρωσίας διέρχεται μια δύσκολη περίοδο, οι τράπεζες και οι τραπεζικές πιστώσεις παρέμεινε στον πληθυσμό της ζήτησης. Τα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν ποικιλία προγραμμάτων δανείου, και κατανοήσει τους όρους και τις προϋποθέσεις που μπορεί να είναι επωφελής για τα χρησιμοποιούν.