Πώς τραπεζικό σύστημα της χώρας: τη δομή, τη λειτουργία, την ανάπτυξη

Το τραπεζικό σύστημα - ένα σύνολο ελέγχου και των πιστωτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στο πλαίσιο ενός ενιαίου μηχανισμού. Ένα βασικό στοιχείο είναι η Τράπεζα της Ρωσίας (CBR). Οι δραστηριότητες του συνόλου της δομής ρυθμίζονται από το Νόμο «Περί Τράπεζες και τραπεζική δραστηριότητα».

τύποι

Η ουσία του τραπεζικού συστήματος, ο σκοπός της δημιουργίας του είναι η συσσώρευση των πλεοναζόντων κεφαλαίων και την εξαγωγή των κερδών μέσω επενδύσεων. Αυτή η διαδικασία διεξάγεται σε διάφορα επίπεδα.

Τύποι των συστημάτων:

• duplex?
• monobankovskaya?
• αποκεντρωμένο σύστημα.

Στις ανεπτυγμένες χώρες, ένα σύστημα δύο ταχυτήτων. Χαρακτηρίζεται από την παρουσία της ρυθμιστικής αρχής για την αντιμετώπιση της Κεντρικής Τράπεζας και υπακούουν εμπορικών πιστωτικών ιδρυμάτων στο δεύτερο επίπεδο. Αλλά υπάρχουν και εξαιρέσεις. Στη Γαλλία, ο ελεγκτής λειτουργία επιτελεί το Υπουργείο Οικονομικών. Προΐσταται είναι όλες οι τράπεζες, συμπεριλαμβανομένης της Κεντρικής Τράπεζας. Οι ΗΠΑ λειτουργεί αποκεντρωμένο σύστημα, στο οποίο οι κύριες λειτουργίες της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ. Κατά τη σοβιετική περίοδο ενήργησε σύστημα monobankovskaya. Ας δούμε πώς το τραπεζικό σύστημα της χώρας σήμερα.

ρυθμιστής

Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δημιουργήθηκε με τη μορφή νομικού προσώπου, αλλά δεν έχει το καταστατικό και δεν ρυθμίζεται από τις φορολογικές αρχές. Μπορεί να εκδώσει τα χρήματα, να αποσύρει τους, απελευθερώνοντας νέα τραπεζογραμμάτια. κερδοσκοπικό ίδρυμα που κατευθύνονται στο σχηματισμό των αποθεματικών, κεφάλαια που μεταφέρονται στον προϋπολογισμό. Πηγές εσόδων:

• μερισμάτων από μετοχές?
• Τα έσοδα από τόκους για τα δάνεια και τις καταθέσεις?
• κέρδος από εργασίες με πολύτιμα μέταλλα, εταιρικά δικαιώματα, άλλες κινητές αξίες, και άλλα.

στόχοι της δραστηριότητας είναι:

• η οργάνωση του τραπεζικού συστήματος?
• διασφάλιση της βιωσιμότητας του εθνικού νομίσματος (η αγοραστική δύναμη του φυσικά)?
• διασφάλιση της αποτελεσματικής λειτουργίας του συστήματος.

Μέσα:

• τα ποσοστά των εργασιών της Κεντρικής Τράπεζας?
• υποχρέωση τήρησης ελάχιστων αποθεματικών?
• αναχρηματοδότησης?
• ελέγχου συναλλάγματος?
• προσανατολισμό της νομισματικής επέκτασης.

Σύμφωνα με τη νομοθεσία, το εγκεκριμένο κεφάλαιο του ρυθμιστή και άλλων περιουσιακών στοιχείων του είναι ομοσπονδιακή ιδιοκτησία. Η Τράπεζα της Ρωσίας διαθέτει μόνο από αυτά. Το κράτος και η Κεντρική Τράπεζα ευθύνεται για τις υποχρεώσεις του άλλου.

Το ανώτατο όργανο της Κεντρικής Τράπεζας - το Διοικητικό Συμβούλιο, το οποίο καθορίζει την κατεύθυνση του ιδρύματος. Αποτελείται από έναν πρόεδρο και 12 μέλη της Κεντρικής Τράπεζας. Τράπεζα της Δημοκρατίας, η οποία είναι εδαφικά υποκαταστήματα ρυθμιστική αρχή δεν μπορεί να χορηγεί εγγυήσεις, δεσμεύσεις, χωρίς την άδεια του Διοικητικού Συμβουλίου.

Οι τράπεζες χωρίζονται σε δύο μεγάλες ομάδες: εμπορικοί οργανισμοί και τα πιστωτικά ιδρύματα μη τραπεζικά. Εδώ είναι πώς να κατασκευάσει το τραπεζικό σύστημα της χώρας στο πρώτο επίπεδο.

εμπορικές επιχειρήσεις

Ο σκοπός της ύπαρξης των πιστωτικών ιδρυμάτων - είναι να κερδίσει το κέρδος. Για να συμμετάσχουν σε δραστηριότητες που θα πρέπει να λάβουν άδεια από τη ρυθμιστική αρχή. Αυτά τα ιδρύματα μπορούν να δημιουργηθούν σε διάφορες μορφές ιδιοκτησίας: δημόσια, ιδιωτικά, δημοτικά, κλπ ...

Οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να εκτελέσει τις ακόλουθες εργασίες:

• για να προσελκύσουν καταθέσεις των φυσικών και νομικών προσώπων?
• διαθέσει κεφάλαια για λογαριασμό της?
• να κάνει τις πληρωμές για λογαριασμό τρίτων?
• την εκτέλεση της υπηρεσίας συλλογής?
• απόκτησης?
• ανοίξετε και να διατηρούν λογαριασμούς?
• χορηγεί εγγυήσεις και ούτω καθεξής. δ.

Οι τράπεζες μπορούν να δανειστούν από την άλλη, να διενεργεί υπολογισμούς μέσω των αντίστοιχων λογαριασμών και να εκτελούν συναλλαγές που δεν έρχονται σε αντίθεση με το νόμο. Τα πιστωτικά ιδρύματα σε όλο τον κόσμο είναι έτοιμοι να προσφέρουμε στους πελάτες μας περίπου 200 είδη υπηρεσιών. Αλλά ο νόμος «Περί Τράπεζες και τραπεζική δραστηριότητα» επέβαλε απαγόρευση σε τέσσερα από αυτά: εμπορική, βιομηχανική, την ασφάλιση, το μονοπώλιο. Σύμφωνα με την τελευταία αναφέρεται σε ενέργειες με στόχο τον περιορισμό του ανταγωνισμού.

Ένα πιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να αλλάξει τα επιτόκια των δανείων, καταθέσεις, τη διάρκεια της σύμβασης. Σε μετρητά και αξία για τον πελάτη μπορούν να κατασχεθούν με δικαστική. Οι κυρώσεις γίνει μόνο βάσει των εκτελεστικών εγγράφων, και δήμευση - με βάση το οποίο τέθηκε σε ισχύ από την απόφαση του Δικαστηρίου.

nonbanks

Αυτό πιστωτικά ιδρύματα που μπορούν να εκτελούν ορισμένα είδη εργασιών. Αυτές περιλαμβάνουν τη διοργάνωση:

• ανεξόφλητα δάνεια?

• αποθήκευση τιμών?

• πωλούν το υποθηκευμένο ακίνητο.

Απαντώντας στην ερώτηση για το πώς να κατασκευάσει το τραπεζικό σύστημα της χώρας σήμερα, μπορούμε να πούμε ότι αποτελείται από τρία επίπεδα. Εκτός από την Κεντρική Τράπεζα και εμπορικές εγκαταστάσεις στην ανακατανομή των κονδυλίων που συμμετέχουν ασφαλιστικές επιχειρήσεις, τις επενδύσεις και τα συνταξιοδοτικά ταμεία, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Εδώ είναι πώς να κατασκευάσει το τραπεζικό σύστημα της χώρας.

αρχές της δραστηριότητας

1. Εργασία στο πλαίσιο των υφιστάμενων πόρων, πραγματικά. Τα έσοδα από τόκους καταθέσεων και δανείων είναι το κύριο, αλλά όχι η μόνη πηγή των τραπεζικών κερδών. Σε ένα πληθωριστικό περιβάλλον, η πιο κερδοφόρα περιοχή είναι μια εμπορική χρηματιστηριακή αγορά. Του τραπεζικού κεφαλαίου προωθεί την κερδοσκοπία. Υπό αυτές τις συνθήκες, ο σχεδιασμός γίνεται με βάση την πραγματική αντληθέντων κεφαλαίων.
2. Η ευθύνη για την εκτέλεση. Το τραπεζικό σύστημα της οικονομίας έχει ένα σημαντικό έργο - για την αναδιανομή χρημάτων μεταξύ των τομέων. Τα πιστωτικά ιδρύματα είναι ελεύθερα να επιλέγουν τους πελάτες τους και τις επενδύσεις τους τομείς. Αλλά όλες οι τράπεζες πληρούν τις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει με δικά τους μέσα, τα οποία μπορεί να επιβληθεί ποινή.
3. Οργάνωση των πελατειακών σχέσεων σε συνθήκες αγοράς. Δίνοντας δάνεια, η Τράπεζα καθοδηγείται από τους δείκτες ρευστότητας, αποδοτικότητας και κινδύνου.
4. Ρύθμιση των δραστηριοτήτων που διεξάγονται αποκλειστικά και μόνο με έμμεσες μεθόδους. Κράτος και νομικές πράξεις αποτελούν τη βάση της απόδοσης, αλλά δεν μπορεί να υπαγορεύσει τους όρους και τις δραστηριότητες.

Τραπεζικό και χρηματοοικονομικό σύστημα σήμερα

Τα τελευταία χρόνια, τα πιστωτικά ιδρύματα τείνουν να είναι ανοιχτή. Καθιέρωση σύγχρονων τεχνολογιών (συστήματα πληρωμών τράπεζας, πιστωτικές κάρτες, τραπεζικά πελάτη-τ. Η), διάφορους τύπους δανείων. Όμως, από οικονομική άποψη, το επίπεδο της ανάπτυξης του συστήματος στη Ρωσία υστερεί σε σχέση με τον κόσμο.

Στη διάρθρωση των εταιριών επενδύσεων προμηθεύονται ένα μικρό ποσοστό των δανείων - 8-10% (Ιαπωνία - 65%, ΕΕ - 42-45%, ΗΠΑ - 40%). τραπεζικούς λογαριασμούς είναι 25% Ρώσοι, και η πλαστική κάρτα χρησιμοποιεί μόνο το 10%. Στις δυτικές χώρες, σχεδόν το σύνολο του πληθυσμού ηλικίας άνω των 18 έχει ένα λογαριασμό, και 1-2 πιστωτικές κάρτες.

περιοχή Ερώτηση κορεσμού παραμένει οξεία υπηρεσιών. Το κύριο ρωσικό τραπεζικό σύστημα συγκεντρώνεται στις μητροπολιτικές περιοχές. Για να πάρετε μια υποθήκη ή ένα δάνειο αυτοκινήτων στο βόρειο και το νότιο τμήμα του δεν μπορεί παρά κρατικές τράπεζες της χώρας.

Οι λόγοι για το χαμηλό επίπεδο ανάπτυξης του συστήματος είναι τα εξής:

• το κράτος δεν δίνει ιδιαίτερη προσοχή σε αυτόν τον τομέα?
• χαμηλό επίπεδο της νομισματοποίηση της οικονομίας?
• φτωχή υποδομή των τραπεζικών υπηρεσιών?
• ένα μεγάλο ποσοστό των πληρωμών σε μετρητά που πραγματοποιούνται εκτός του τραπεζικού συστήματος?
• η έλλειψη επαρκούς προστασίας από το κράτος.

«Bankopad» 2015

Εθνικό Τραπεζικό Σύστημα από 1/1/2016 περιλαμβάνει 681 πιστωτικού ιδρύματος. Οι καταχωρισμένοι οργανισμοί 947, αλλά 266 από αυτούς ανακληθεί άδεια. Σε σύγκριση με το 2015, ο αριθμός των τραπεζών μειώθηκε σε 102 μονάδες. Οι αναλυτές προβλέπουν ότι σε 2-3 χρόνια ο αριθμός αυτός θα μειωθεί σε 500.

Παρά την κρίση, το ποσοστό του κλάδου «καθαρισμού» δεν έπεσε. Το δυνατότερο κατά το παρελθόν έτος υπήρξε μια επανεξέταση της άδειας στο «Μεταφορές» σε μη συμμόρφωση με τους ομοσπονδιακούς νόμους. Ο όγκος της DIA πληρωμών εκτιμάται σε ρεκόρ 39 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Ο αριθμός των τραπεζών στη Ρωσία υπερβαίνει τις ανάγκες του κράτους οικονομίας. Περίπου το 96% των πράξεων χώρας ενοποιούνται στο top 200 ιδρύματα. Το μερίδιο των μικρών οργανώσεων εξακολουθεί να είναι 481 πέφτει 3,5% των περιουσιακών στοιχείων. Όσο η οικονομική κατάσταση δεν βελτιωθεί, στις μικρές τράπεζες θα έχουν προβλήματα με τη ρευστότητα και την εφαρμογή των προτύπων. Επιλογές για να αντιμετωπίσουν μόνο δύο: να πουλήσει περιουσιακά στοιχεία ή το αφήνουμε για αναδιοργανώνουν.

Είναι δύσκολο να βρει επενδυτές

Οι τράπεζες που επιθυμούν να παραμείνουν στην αγορά, πολλά. Εκτός από τους αγοραστές. Το πρόβλημα είναι ότι το κόστος του οράματος και των δύο μερών ποικίλλει. Μετά την εισαγωγή του αριθμού των κυρώσεων δυτικούς επενδυτές μειώνεται συνεχώς. Είναι τώρα αναζητούν εταίρους στις αγορές της Μέσης και της Άπω Ανατολής.

Το έργο του τραπεζικού συστήματος μπορεί να είναι εις βάρος των 300 ιδρυμάτων. Οργάνωση του τέταρτου στην κατάταξη των εκατοντάδων αιχμαλώτων, εξυπηρετούν μόνο τον αριθμό των επιχειρήσεων. Στην κυριολεξία δεν ασχολούνται με τραπεζικές δραστηριότητες.

Τα αποτελέσματα του 2015

Όλα πέρυσι, οι τράπεζες έχουν προσπαθήσει να διατηρήσει την κερδοφορία. Αλλά δεν είναι όλα έχουν καταφέρει. Ακόμη και οι μεγάλοι παίκτες της αγοράς έχουν δείξει ένα αρχείο απώλειας. Όσο ο πληθυσμός εξετάζει το ενδεχόμενο να μεταφέρει τις καταθέσεις του Ταμιευτηρίου της (ρούβλια προ-αλλαγή για δολάρια), τα πιστωτικά ιδρύματα που αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας.

Σε σχέση με την κατάρρευση του ρουβλίου, το χαρτοφυλάκιο χορηγήσεων μειώθηκε κατά 0,7% για το τρίμηνο I του 2015, τα αποθέματα - κατά 7,6%, τα κέρδη ανήλθαν συνολικά σε 6 δισεκατομμύρια ρούβλια. σωσίβιο πέταξε την Κεντρική Τράπεζα, η οποία εισήγαγε την κανονιστική ανακούφιση. Ως αποτέλεσμα, το μερίδιο του ρυθμιστή μέσα στις υποχρεώσεις των τραπεζών στο τέλος του Απριλίου έφτασε σε ύψη ρεκόρ - 10,4%. Ίδρυμα δημιουργεί μια πρόβλεψη για αναδιάρθρωση δανείων με προνομιακό καθεστώς.

Το δεύτερο μέτρο στήριξης - επιπλέον κεφαλαιοποίηση των τραπεζών από 830 δισεκατομμύρια ρούβλια. σύστημα OFZ. Το πρόγραμμα πραγματοποιείται μόνο κατά το δεύτερο εξάμηνο του έτους, έτσι ώστε η αποτελεσματικότητά της είναι πραγματικά μπορεί να αξιολογηθεί μόνο μέχρι το τέλος του 2016-ου. Αλλά οι έγχυσης επέτρεψε στις τράπεζες να διατηρήσουν τους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας και να αναπληρωθούν τα αποθέματα του πρώτου επιπέδου. Πληρώστε για στήριξη ήταν η δέσμευση να μην αυξηθεί το κόστος των FOP και να περιορίσουν τα μερίσματα για τρία χρόνια. δράσεις CB βοήθησε να αυξήσει το μερίδιο των δανείων κατά 0,7%, οι καταθέσεις - κατά 10,9% και κέρδος 265 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Τα κύρια προβλήματα το 2015

Το κύριο πρόβλημα - τη μείωση των καταναλωτικών δανείων κατά 12% σε σχέση με την ανάπτυξη του περασμένου έτους του 8,9%. Ως αποτέλεσμα, γλίστρησε σε μια ομάδα τραπεζών που ειδικεύονται μόνο σε μη εγγυημένα δάνεια. Ποντάρισμα 6 μεγαλύτερα ιδρύματα αντιπροσώπευαν το 10% της λιανικής πίστωσης και το 20% των επισφαλών δανείων. Τους δείκτης προβλήματος ενεργητικού (15%) 2 φορές μεγαλύτερο από το μέσο όρο του συστήματος (9%). Για να επαναφέρετε τις θέσεις των τραπεζών θα πρέπει να επικεντρωθεί στην παροχή καθολικών υπηρεσιών.

Απροσδόκητο εμπόδιο ήταν η κατάρρευση της εταιρείας «Transaero», έχει συσσωρεύσει 250 δισεκατομμύρια ρούβλια του χρέους. προβλήματα της βρίσκονται στους ώμους των δανειστών των οποίων οι απώλειες σε περίπτωση πτώχευσης του αερομεταφορέα θα κάνουν δισεκατομμύρια ρούβλια. Οι προεπιλογές στον τομέα των επιχειρήσεων αναμένεται το 2016. Όλοι οι τομείς της οικονομίας υποφέρει από τη μείωση της ζήτησης. Ελπίδες για την αποκατάστασή του το 2016, σχεδόν κανένας.