Σύστημα ασφάλισης καταθέσεων: συμμετέχοντες στο σύστημα, μητρώο τραπεζών και ανάπτυξη στη Ρωσία

Στις 27 Δεκεμβρίου 2003 τέθηκε σε ισχύ στη Ρωσία ο ομοσπονδιακός νόμος «για την ασφάλιση ατομικών καταθέσεων με ρωσικές τράπεζες» (εφεξής ο νόμος). Περίπου δέκα χρόνια σκληρής δουλειάς, δύσκολες συζητήσεις, διαμάχες εξακολουθούν να επιτρέπουν την ανάπτυξη ενός νέου χρηματοοικονομικού μηχανισμού για το ρωσικό τραπεζικό σύστημα, το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων (CER). Η βάση για την εμφάνιση των CERs ήταν η κρίση στην παγκόσμια οικονομία κατά την δεκαετία του '30 του περασμένου αιώνα. Για πρώτη φορά μια τέτοια μορφή δραστηριότητας εμφανίστηκε στον τραπεζικό τομέα των Ηνωμένων Πολιτειών το 1933. Η ύπαρξη κρατικού συστήματος που διασφαλίζει την αξιοπιστία των καταθέσεων στις τράπεζες των χωρών της ΕΕ αποτελεί απαραίτητη προϋπόθεση για την επιτυχία του χρηματοπιστωτικού τομέα του κράτους.

Στο πλαίσιο της παγκόσμιας πρακτικής, το έργο του τραπεζικού χρηματοπιστωτικού συστήματος στη Ρωσική Ομοσπονδία δεν φαινόταν αρκετά αξιόπιστο από την άποψη των επενδυτών. Η κατάσταση αυτή μείωσε σημαντικά την εισροή ελεύθερων κεφαλαίων στον τραπεζικό τομέα.

Η ανάπτυξη συστήματος ασφάλισης καταθέσεων έχει σχεδιαστεί για να έχει σταθεροποιητική επίδραση σε ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα. Μετά τα γεγονότα του 1998, όταν ένα σημαντικό μέρος των επενδυτών έχασε τις αποταμιεύσεις τους, υπονομεύθηκε η εμπιστοσύνη στις τράπεζες στη Ρωσία. Αυτό δεν θα μπορούσε παρά να επηρεάσει δυσμενώς τη ροή ελεύθερων κεφαλαίων στον τραπεζικό τομέα.

Αυτό οδήγησε στην ανάπτυξη κανονιστικού πλαισίου που ρυθμίζει την υποχρεωτική ασφάλιση των καταθέσεων των νοικοκυριών. Για το ρωσικό χρηματοπιστωτικό σύστημα, αυτό είναι το σημαντικότερο πρόγραμμα που εφαρμόζει η τραπεζική κοινότητα μαζί με το κράτος. Το αποτέλεσμα αυτής της κοινής δραστηριότητας είναι η αύξηση της εμπιστοσύνης των ατόμων στον τραπεζικό τομέα.

Οι στόχοι των CER

Με την εφαρμογή της σωστής δημοσιονομικής πολιτικής είναι δυνατόν να επιτευχθούν οι στόχοι που έχουν τεθεί από το υποχρεωτικό σύστημα ασφάλισης καταθέσεων:

• Αυξήστε την εμπιστοσύνη στις εργασίες των τραπεζών, προτρέποντας έτσι τους πιθανούς επενδυτές.
• Προστατεύστε τα δικαιώματα των καταθετών των ρωσικών τραπεζών?
• Να προσελκύσει οικονομίες των πολιτών στον τραπεζικό τομέα.

Είναι εξαιρετικά σημαντικό ότι κανένας από τους στόχους δεν αποτελεί προτεραιότητα. Μόλις παρατηρηθεί μετατόπιση στην επίτευξη ενός από τους στόχους, στον τραπεζικό τομέα αρχίζουν να εκδηλώνονται κρίσεις, οι οποίες συνεπάγονται πάντοτε αυξημένο κίνδυνο για τους καταθέτες. Η βάση, η οποία επιτρέπει την επίτευξη όλων των στόχων, είναι η σταθερή ανάπτυξη του τραπεζικού χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Αρχές των CER

Οι βασικές αρχές στις οποίες βασίζεται το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία είναι νόμιμα κατοχυρωμένες στο άρθρο 3 του νόμου.

Όλες οι ρωσικές τράπεζες που έχουν το δικαίωμα να ανοίγουν και να τηρούν λογαριασμούς από ιδιώτες πρέπει να είναι μέλη των CER. Οι τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων οφείλουν:

• Μεταφέρετε τακτικά ασφαλιστικές εισφορές στο ταμείο CER, εξασφαλίζοντας τον σωρευτικό χαρακτήρα της πλήρωσης του ταμείου. Εκτός από τα τέλη, οι τράπεζες τιμωρούνται για καθυστερημένη εκτέλεση των καθηκόντων που τους ανατίθενται. Οι ποινές αποτελούν επίσης πηγή ανανέωσης του ταμείου.
• Ενημερώστε τους πελάτες τους σχετικά με τη συμμετοχή σε CERs, το ύψος των ασφαλιστικών πληρωμών με την ενημέρωση σχετικά με τα περίπτερα σε δημόσιους χώρους.
• Διατηρήστε ένα ενημερωμένο μητρώο πιστωτικών υποχρεώσεων της τράπεζας.
• Για την εκπλήρωση άλλων υποχρεώσεων που προβλέπει ο Νόμος.

Οι κίνδυνοι των καταθετών πρέπει να ελαχιστοποιούνται στις περιπτώσεις που οι τράπεζες δεν είναι σε θέση να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους έναντι των πελατών.

Οι δραστηριότητες των CER πρέπει να είναι διαφανείς. Αυτό συνεπάγεται την πρόσβαση δυνητικών συνεισφερόντων σε πληροφορίες σχετικά με τη λειτουργία των CER.

Λίγα ακόμα αρχές για τη λειτουργία των CER

Εκτός από τα σημεία που αναφέρονται παραπάνω, από το Νόμο μπορούν να αντληθούν πρόσθετες αρχές:

• Οι συμμετέχοντες στο σύστημα έχουν την ευκαιρία να καταστούν αποκλειστικά οικονομικά σταθερές τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
• Οι ασφαλιστικές πληρωμές είναι περιοριστικές.
• Πρέπει να τηρείται η μέγιστη ταχύτητα των ασφαλιστικών πληρωμών.

Η αρχή της εισδοχής οικονομικά εύρωστων τραπεζών διασφαλίζει ότι μόνο οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί που πληρούν υψηλές απαιτήσεις για οικονομική θέση μπορούν να γίνουν μέλη των CER. Έτσι, για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας διενεργεί τακτικό και διεξοδικό έλεγχο των υφιστάμενων τραπεζών. Κατά τη διάρκεια του ελέγχου, εκτιμάται η ρευστότητα των περιουσιακών στοιχείων του ιδρύματος, η κερδοφορία, το επίπεδο διαχείρισης και πολλά άλλα. Αυτό επιτρέπει την εξάλειψη των προβληματικών τραπεζών και την ελαχιστοποίηση των κινδύνων μη επιστροφής χρημάτων.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι μηχανισμός επιστροφής με περιορισμένη αποζημίωση. Σύμφωνα με το άρθρο 11 του Νόμου, σε περίπτωση ασφαλιστικών γεγονότων (παράλειψη της τράπεζας να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της), ο καταθέτης μπορεί να υπολογίζει σε καταβολή 100% όλων των καταθέσεων που καταγράφονται στην τράπεζα, λαμβάνοντας υπόψη τους δεδουλευμένους τόκους.

Η απόδοση των καταθέσεων μετρητών και δεδουλευμένων τόκων πραγματοποιείται σε ρούβλια. Οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα μετατρέπονται με το επιτόκιο της Τράπεζας της Ρωσίας κατά τη στιγμή του ασφαλισμένου συμβάντος. Εφόσον ο πελάτης έχει λογαριασμούς σε πολλές τράπεζες, η αποζημίωση εκτελείται χωριστά για κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Η ύπαρξη μιας σύμβασης δανείου σε μια τράπεζα σας επιτρέπει να μειώσετε το ποσό της αποζημίωσης για το ποσό του δανείου.

Οι ασφαλιστικές πληρωμές καταθέσεων στην παγκόσμια πρακτική πραγματοποιούνται εντός 30 ημερών. Υπάρχει η άποψη ότι μια μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής μπορεί να προκαλέσει πανικό και να μειώσει την εμπιστοσύνη στα CER.

Συμμετέχοντες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων

Ανάλογα με τις ευθύνες που έχουν ανατεθεί, οι ακόλουθοι συμμετέχοντες στο CER διαιρούνται:

• Οι ασφαλισμένοι είναι οι τράπεζες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων που καταχωρούνται στο μητρώο του συστήματος. Κάθε τράπεζα έχει το δικαίωμα να γίνει μέλος του CER, υπό την προϋπόθεση ότι θα διαθέτει άδεια από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, για να προσελκύσει δωρεάν κεφάλαια του πληθυσμού με σκοπό το άνοιγμα χρηματικών καταθέσεων. Μπορείτε να λάβετε πληροφορίες σχετικά με τη συμμετοχή της τράπεζας στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία στην ιστοσελίδα της DIA, στην ίδια την τράπεζα.
• Ο δικαιούχος είναι καταθέτες, πελάτες της τράπεζας που έχουν το δικαίωμα να ζητήσουν ασφαλιστικές παροχές.
• Ο ασφαλιστής είναι ο φορέας που είναι υπεύθυνος για την παρακολούθηση του έργου των CER, δηλαδή του Οργανισμού Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA).
• Ο οργανισμός, ο οποίος έχει υποχρεώσεις ελέγχου, είναι η Τράπεζα της Ρωσίας.

Επιπλέον, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας συμμετέχει ενεργά στις εργασίες του συστήματος, και ειδικότερα είναι υπεύθυνη για την παρακολούθηση της λειτουργίας των CER.

Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων

Το ASV διαδραματίζει βασικό ρόλο στην παροχή συστήματος ασφάλισης καταθέσεων. Το άρθρο 15, δεύτερο μέρος του νόμου καθορίζει τον κατάλογο των εξουσιών του Οργανισμού:

• Εγγραφή και μητρώο τραπεζικών οργανισμών.
• Συσσώρευση ασφαλίστρων, διασφαλίζοντας τον έλεγχο και την ασφάλεια του ταμείου ·
• Εξέταση των προσφυγών των καταθετών και εκπλήρωση των νομικών τους απαιτήσεων.
• Προσφυγή στην Τράπεζα της Ρωσίας σε περιπτώσεις παραβίασης του νόμου από την τράπεζα και απαίτηση εφαρμογής μέτρων ευθύνης.
• Επένδυση δωρεάν κεφαλαίων του ταμείου.
• Έλεγχος τραπεζών για την εκπλήρωση των απαιτήσεων που ορίζει ο νόμος.
• Προσδιορισμός του μηχανισμού υπολογισμού και καταβολής υποχρεωτικών εισφορών από τις τράπεζες.

Συνεισφορές που δεν συμμετέχουν στην IFOR

Το άρθρο 5 του νόμου ορίζει ότι το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων για ιδιώτες καλύπτει τα περισσότερα από αυτά, με εξαίρεση:

• Οι λογαριασμοί ανοίγουν στα καταστήματα ρωσικών τραπεζών που βρίσκονται στο εξωτερικό.
• Καταθέσεις στον κομιστή.
• Καταθέσεις IP, δικηγόρων, συμβολαιογράφων που είναι ανοικτοί για την άσκηση επιχειρηματικών δραστηριοτήτων.
• Καταθέσεις που μεταβιβάζονται στην τράπεζα σε διαχείριση εμπιστοσύνης.
• Χρήματα σε ηλεκτρονικούς λογαριασμούς.
• Αποκεφαλισμένοι μεταλλικοί λογαριασμοί.

Η ασφάλεια των καταθέσεων προβλέπεται από το Νόμο και δεν απαιτεί τη σύναψη ειδικής συμφωνίας.

Ασφαλιστικές υποθέσεις

Ο CER περιλαμβάνει πολλές περιπτώσεις που αφορούν την καταβολή αποζημίωσης στους καταθέτες:

• Την ακύρωση τραπεζικής άδειας που παρέχει τη δυνατότητα άσκησης οικονομικών δραστηριοτήτων ·
• Η Τράπεζα της Ρωσίας επέβαλε περιορισμούς στη διεξαγωγή ορισμένων χρηματοπιστωτικών συναλλαγών.

Όλες οι αποφάσεις σχετικά με την καταχώριση και τον αποκλεισμό μιας τράπεζας από το μητρώο CER λαμβάνονται από τον Οργανισμό.

Τα δικαιώματα των καταθετών

Οι καταθέτες των εμπορικών τραπεζών έχουν τα δικαιώματα που προβλέπει ο Νόμος:

• Λήψη ασφαλιστικής αποζημίωσης για καταθέσεις.
• Ενημερώστε την DIA σχετικά με τις περιπτώσεις μη εκπλήρωσης των υποχρεώσεων της τράπεζας όσον αφορά τις καταθέσεις.
• Λάβετε πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τη συμμετοχή της τράπεζας σε CER.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων ρυθμίζει τη διαδικασία καταβολής ασφαλιστικών πληρωμών σύμφωνα με το άρθρο 12 του νόμου. Πληροφορίες σχετικά με την αναστολή της δραστηριότητας της τράπεζας δημοσιεύονται στο Δελτίο της Τράπεζας της Ρωσίας και στον δικτυακό τόπο της DIA. Από την ημέρα της εμφάνισης του ασφαλισμένου συμβάντος και μέχρι τη λήξη της διαδικασίας πτώχευσης, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να υποβάλει τις απαιτήσεις του με αίτηση με γραπτή αίτηση είτε στην προσωρινή διοίκηση είτε στον εκκαθαριστή. Η ίδια η άμεση πληρωμή γίνεται για 3 ημέρες, αλλά όχι νωρίτερα από 14 ημέρες από την ημερομηνία του ασφαλισμένου συμβάντος. Κατόπιν αιτήματος του καταθέτη, το ποσό αποζημίωσης χορηγείται σε μετρητά ή μεταφέρεται στον καθορισμένο τραπεζικό λογαριασμό.

Θετικά και αρνητικά CER

Το πρόβλημα της διασφάλισης της ασφάλειας των καταθέσεων μετρητών στις τράπεζες είναι ένα από τα βασικά για τη θετική εξέλιξη της οικονομίας της χώρας. Δεν είναι μυστικό ότι η δυσπιστία του τραπεζικού συστήματος προτρέπει τον πληθυσμό να μην επενδύσει τα χρήματά του, φοβούμενος ότι θα τα χάσει για πάντα. Για να εξαλειφθεί αυτός ο δυσάρεστος παράγοντας, υιοθετήθηκε ο ομοσπονδιακός νόμος, ο οποίος αποσκοπούσε στην παροχή εγγυήσεων στους καταθέτες.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι ένα σημαντικό βήμα προς την αύξηση της εμπιστοσύνης στις δραστηριότητες των τραπεζών. Μια σημαντική πτυχή των CERs είναι ο ορισμός της τραπεζικής κατάθεσης από την ιδιοκτησία του καταθέτη και όχι της τράπεζας.

Για να ρυθμίσει τη λειτουργία του συστήματος, τον έλεγχο της εφαρμογής των αρχών και των στόχων, δημιουργήθηκε ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων, ο οποίος με τη σειρά του βασίζεται στους κανόνες του Νόμου. Επιπλέον, προκειμένου να ενισχυθεί το ταμείο, ο Οργανισμός έχει το δικαίωμα να διενεργεί χρηματοοικονομικές συναλλαγές από μόνο του.

Η ασφάλεια των καταθέσεων αποτελεί αναπόσπαστο μηχανισμό βιώσιμου χρηματοπιστωτικού συστήματος. Επιπλέον, οι ίδιες οι τράπεζες ενδιαφέρονται για τη συμμετοχή τους στα CER. Δεδομένου ότι η επιτυχής λειτουργία της τράπεζας είναι αδύνατη χωρίς την πρόληψη της πτώχευσης, καθώς και την υποστήριξή της σε περιόδους κρίσης εις βάρος των δημόσιων κονδυλίων.

Δυστυχώς, σήμερα το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία δεν μπορεί να θεωρηθεί ιδανικό. Απαιτεί περαιτέρω βελτίωση. Οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να θεσπιστούν πρόσθετα κανονιστικά έγγραφα που θα ρυθμίζουν:

• Υιοθέτηση δικαστικών αποφάσεων που επιτρέπουν σε μεμονωμένες τράπεζες να εξυπηρετούν καταθέσεις, παρά την απόφαση της εποπτικής αρχής να αναστείλει τις δραστηριότητες της τράπεζας.
• Επέκταση του καταλόγου των "ασφαλισμένων" εγκαταστάσεων, συμπεριλαμβάνοντας σε αυτό μεμονωμένους επιχειρηματίες, μικρές νομικές επιχειρήσεις, μεταλλικές αποθήκες και ούτω καθεξής.
• Σταδιακή αύξηση της μέγιστης δυνατής αποζημίωσης. Σε συνθήκες οικονομικής ανάπτυξης της χώρας, το βιοτικό επίπεδο των πολιτών, φυσικά, το ποσό των καταθέσεων αυξάνεται επίσης. Μια τέτοια κατάσταση των πραγμάτων θα πρέπει να συνεπάγεται αύξηση των κρατικών εγγυήσεων για τις τραπεζικές καταθέσεις, γεγονός που θα αυξήσει αναγκαστικά την εμπιστοσύνη των καταθετών.
• Η διαδικασία καθορισμού των υποχρεωτικών εισφορών της συμμετέχουσας τράπεζας. Σήμερα, χρησιμοποιείται μια "επίπεδη κλίμακα" για τον καθορισμό του ύψους των εισφορών. Στην περίπτωση αυτή, όλες οι τράπεζες πληρώνουν το ίδιο ποσοστό των καταθέσεων. Ωστόσο, δεδομένων των διαφορετικών επιπέδων τραπεζικού κινδύνου, ένα τέτοιο σύστημα δεν είναι δίκαιο.
• Αύξηση του ρόλου της DIA για την αποτροπή των τραπεζικών αποτυχιών και παροχή της απαραίτητης υποστήριξης για την έξοδο από δύσκολες οικονομικές καταστάσεις.

Έτσι, το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων απαιτεί μια ολοκληρωμένη προσέγγιση για να γίνουν οι απαραίτητες αλλαγές και βελτιώσεις. Και είναι εξαιρετικά σημαντικό όλοι οι συμμετέχοντες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων να διεξάγουν από κοινού αυτό το έργο.