Το μοντέλο βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη

Σχεδόν ο καθένας που έχει λάβει ποτέ μια άρνηση ενός δανείου, από το διαχειριστή ακούσει αυτή τη φράση: «Η απόφαση λήφθηκε σύστημα βαθμολόγησης. την αξιοπιστία σας ως στοιχεία οφειλέτης δεν είναι σωστό. " Τι είναι αυτός ο κανόνας ότι οι εν λόγω βαθμολόγησης και πώς να πάρει «ανιχνευτή πίστωσης» σε «εξαιρετική»; Ας προσπαθήσουμε να κατανοήσουμε.

Επισκόπηση

Έτσι, ό, τι σκοράροντας; Αυτό το μοναδικό σύστημα αξιολόγησης της αξιοπιστίας του δανειολήπτη, με βάση μια σειρά από παραμέτρους. Όταν ένα πρόσωπο υποβάλλει αίτηση για ένα δάνειο, το πρώτο πράγμα που προσφέρθηκε να κάνει - να συμπληρώσετε τη φόρμα. Ερωτηματολόγιο επινοηθεί για έναν λόγο. Αυτή είναι η εκτίμηση μοντέλο βαθμολόγησης των δυνατοτήτων δανειολήπτη. Ανάλογα με την απάντηση για κάθε στοιχείο έχει έναν συγκεκριμένο αριθμό πόντων. Όσο περισσότερο, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα μιας θετικής απόφασης για τη χορήγηση κεφαλαίων.

Εδώ υπάρχει μια προειδοποίηση. Αν έχετε μια αρνητική πιστωτική ιστορία, στη συνέχεια, περαιτέρω απαντήσεις στις ερωτήσεις και ο αριθμός των σημείων που συνήθως δεν έχουν σημασία. Ήδη το γεγονός αυτό από μόνο του είναι επαρκές για την απόρριψη.

Σκορ σκοπών και των στόχων στις τρέχουσες τράπεζες

Κάθε μοντέλο βαθμολόγησης που χρησιμοποιείται στο πιστωτικό σύστημα, το οποίο εισήχθη προκειμένου να επιτύχει αυτά τα αποτελέσματα:

• αύξηση του χαρτοφυλακίου δανείων λόγω της μείωσης του μεριδίου της αδικαιολόγητης άρνησης των δανείων?
• επιτάχυνσης των διαδικασιών αξιολόγησης του δυνητικού δανειολήπτη?
• μείωση του μη αποπληρωμής των κεφαλαίων του δανείου?
• βελτίωση της ποιότητας και την ακρίβεια του δανειολήπτη?
• κεντρική αποθήκευση των δεδομένων σχετικά με τον πελάτη?
• μειωθεί στο αποθεματικό το ποσό των πιθανών πιστωτικών ζημιών?
• αξιολόγηση της δυναμικής των αλλαγών σε επιμέρους πιστωτικών λογαριασμών και του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου στο σύνολό του.

Πιστωτικές Αποτέλεσμα: Πώς λειτουργεί;

Για την επίτευξη αυτών των στόχων στην Τράπεζα χρησιμοποιεί βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας αξιολόγησης μοντέλο. Πρόκειται για μια ελάχιστη επίδραση στο αποτέλεσμα της προκατάληψης εναντίον του διαχειριστή ή συμπαιγνία των τραπεζικών υπαλλήλων.

Σχεδόν όλες οι πληροφορίες που εισάγονται στο έντυπο πρέπει να επιβεβαιώνεται από την παρουσία των εγγράφων. Ο διευθυντής της τράπεζας αποδίδει σε αυτή την περίπτωση ένα καθαρά τεχνικό ρόλο - εισάγει τα δεδομένα στο πρόγραμμα. Όταν όλα τα στοιχεία του ερωτηματολογίου θα αρχίσει να περιστρέφεται, το πρόγραμμα του υπολογιστή υπολογίζει και εμφανίζει το αποτέλεσμα - ο αριθμός των σημείων που έχετε. Στη συνέχεια, η κατάσταση μπορεί να αναπτυχθεί με διάφορους τρόπους.

Αν έχετε πολύ λίγους πόντους, μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι θα αρνηθεί ένα δάνειο.

Αριθμός σημείων κατέληξε να είναι πολύ υψηλότερο από το μέσο όρο; Εάν το ποσό του δανείου είναι μικρή, η απόφαση μπορεί να ληφθεί επί τόπου. Αν κάνετε αίτηση για ένα αρκετά εντυπωσιακό ποσό, που θα ανακοινωθεί ότι το πρώτο στάδιο της δοκιμασίας που έχουν περάσει, και η αίτηση που διατίθενται για τις υπηρεσίες ασφαλείας της τράπεζας.

Αριθμός σημείων «επιπλέει» poseredinke; Ο διαχειριστής είναι πιθανό να οδηγήσει θα απαιτήσει ένα συν-υπογράφων ή να ορίσει μια σειρά από πρόσθετους ελέγχους.

τύπους βαθμολόγησης

Σε γενικές γραμμές, το μοντέλο βαθμολόγησης αποτελείται από επτά τύπους αξιολόγησης, τέσσερις από τις οποίες είναι σχετικές με πίστωση, και τρεις - για την εμπορία. Για δανεισμό πρακτικές χαρακτηριστικό αυτών των τύπων βαθμολόγησης:

1. Στις εφαρμογές (Application-βαθμολόγησης). Αυτό το μοντέλο είναι πιο συχνά χρησιμοποιείται για να αξιολογήσει την αξιοπιστία και τη φερεγγυότητα των πελατών. Χτίστηκε, όπως ειπώθηκε, για την αξιολόγηση του ερωτηματολογίου και την ανάθεση κάθε απάντηση αντίστοιχο αριθμό των σημείων.
2. Η απάτη (απάτη-βαθμολόγησης). Βοηθά να υπολογίσει το δυναμικό απατεώνες, που κατάφερε να περάσει την πρώτη φάση των δοκιμών. Αρχές, μέθοδοι και μέθοδοι δοκιμής της απάτης είναι ένα εμπορικό μυστικό της κάθε τράπεζας.
3. συμπεριφορά Πρόβλεψη (Behavioral-βαθμολόγησης). Εδώ η ανάλυση της συμπεριφοράς του οφειλέτη σε σχέση με το δάνειο, η πιθανότητα αλλαγών στην πληρωμή. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα της αξιολόγησης που διενεργήθηκε αναπροσαρμογή του ανώτατου ποσού του δανείου.
4. Οι εργασίες σχετικά με τις επιστροφές (Συλλογή σκορ). Το μοντέλο αυτό εφαρμόζεται σε προβληματικά δάνεια, στη σκηνή αποπληρωμή του χρέους πριν από την καταβολή. Το πρόγραμμα βοηθά να δημιουργήσετε ένα σχέδιο δράσης για την αποπληρωμή του δανείου από την προειδοποίηση για παραπομπή στο αρμόδιο δικαστήριο ή την είσπραξη των οφειλών επιχειρήσεων.

Τα άλλα τρία είδη έχουν ως εξής:

1. εκτίμηση Προ-πώληση (προ-πώληση) - προσδιορίζει το δυναμικό οφειλέτης πρέπει, μας επιτρέπει να προσφέρουμε ένα επιπλέον ένα ή άλλο προϊόν.
2. Απόκριση (Response) - αξιολογεί την πιθανότητα της συγκατάθεσης του πελάτη με το προτεινόμενο πρόγραμμα δανεισμού.
3. Αξιολόγηση της εξάντλησης (Φθορά) - εκτίμηση της πιθανότητας ότι ο πελάτης θα σταματήσει τη σχέση τους με την τράπεζα σε αυτό το στάδιο ή στο μέλλον.

Μειονεκτήματα του συστήματος βαθμολόγησης

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων έχει τα μειονεκτήματά του. Το κυριότερο είναι ότι το σύστημα δεν είναι αρκετά ευέλικτο και ελάχιστα προσαρμοσμένα στις πραγματικές παραμέτρους. Για παράδειγμα, το μοντέλο βαθμολόγησης υιοθετήθηκε στις Ηνωμένες Πολιτείες, θα παραδώσει την υψηλότερη βαθμολογία ανά άτομο, την αλλαγή ενός μεγάλου αριθμού θέσεων εργασίας. Ένα τέτοιο άτομο θεωρείται μια αξιόλογη ειδικός σε μεγάλη ζήτηση στην αγορά εργασίας. Όσο για εμάς το γεγονός αυτό θα παίξει ένα σκληρό αστείο από τον οφειλέτη. Ο μεγαλύτερος αριθμός των σημείων θα λάβουν έναν άνθρωπο με μόνο μία συμμετοχή στο εργατικό δυναμικό. Εάν ο οφειλέτης συχνά αλλάζουν εργοδότη, θεωρείται αναξιόπιστη, εριστικός και κακός άνθρωπος. Αξιολόγηση του στα μάτια της τράπεζας μειώνεται ταχύτατα, λόγω της μετά από απόλυση δεν μπορεί να ακολουθήσει το νέο έργο, το οποίο σημαίνει ότι η καθυστέρηση στις πληρωμές θα ξεκινήσει.

Για την προσαρμογή του συστήματος να μεγιστοποιήσουν τις συνθήκες διαβίωσης μας, ερωτηματολόγια για την αξιολόγηση θα πρέπει να σχεδιάσει ειδικοί της ανώτατης κατηγορίας και προσόντων. Όμως, όλα τα αποτελέσματα που λαμβάνονται με αυτόν τον τρόπο, θα εξακολουθεί να εξαρτάται από τις απόψεις και την επιρροή του ανθρώπου. Έτσι είναι απολύτως αμερόληπτη εκτίμηση εξακολουθεί να μην λειτουργεί.

Έτσι, κάθε σύστημα βαθμολόγησης έχει τουλάχιστον δύο μειονεκτήματα:

• το υψηλό κόστος της προσαρμογής στις σύγχρονες πραγματικότητες?
• η επιρροή των υποκειμενική γνώμη εμπειρογνώμονα σχετικά με την επιλογή των μοντέλων αποτίμησης των πελατών.

Εκτός αυτού, το σύστημα αξιολόγησης είναι, επίσης, δεν είναι τέλεια. Το γεγονός ότι η βαθμολόγηση λαμβάνεται υπόψη μόνο η επίσημη κατάσταση. Το σύστημα δεν είναι σε θέση να αξιολογήσει την πραγματικότητα σωστά. Για παράδειγμα, αν ένας πελάτης έχει ένα μικρό δωμάτιο σε ένα κοινόχρηστο στο Arbat, το σύστημα θα έκανε το υψηλότερο σκορ παραδώσει. Μετά από όλα, υπάρχει μια άδεια παραμονής στη Μόσχα και διαμονή στο κέντρο. Ένα αρχοντικό με μερικές χιλιάδες τετραγωνικά μέτρα, βρίσκεται σε ένα μικρό χωριό στην ακτή της Μαύρης Θάλασσας, το σύστημα αναφέρεται ως «ένα σπίτι στο χωριό» και θα μειώσει τη βαθμολογία για την έλλειψη μιας εγγραφής στη Μόσχα.

Τι είδους δεδομένα εμπλέκονται στην κατασκευή του μοντέλου

Σε περίπτωση που η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των φυσικών προσώπων, ο τραπεζικός υπάλληλος πρέπει να βασίζεται σε μια σειρά κριτηρίων. Όλοι τους μπορούν να χωριστούν σε τρεις ομάδες, καθεμιά από τις οποίες περιλαμβάνει έναν αριθμό δεικτών.

Προσωπικό:

• στοιχεία του διαβατηρίου ?
• οικογενειακή κατάσταση?
• την ηλικία?
• η παρουσία των παιδιών, την ηλικία και τον αριθμό τους.

οικονομικών:

• το κύριο ποσό του μηνιαίου εισοδήματος?
• τόπο εργασίας, τη θέση?
• ο αριθμός των εγγραφών στο βιβλίο εργασίας?
• η περίοδος απασχόλησης στην τελευταία εταιρία?
• βάρη (χρέη ανεξόφλητων δανείων, υποστήριξη παιδιών και άλλων παροχών)?
• η παρουσία τους τη δική σπίτια, τα αυτοκίνητα, τους τραπεζικούς λογαριασμούς και καταθέσεις.

επιπλέον:

• η ύπαρξη πρόσθετων πηγών εισοδήματος, δεν επιβεβαιώνεται από τα έγγραφα?
• η δυνατότητα του εγγυητή?
• άλλες πληροφορίες.

Το μοντέλο βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του νομικού προσώπου είναι χτισμένο λίγο διαφορετικά. Εδώ είναι οι βασικές παράμετροι θεωρούνται οικονομικές επιδόσεις. Αλλά δεδομένου ότι υπολογίζεται από τις εκθέσεις οικονομική εκστρατεία του αιτούντος, οπότε μπορεί να ρυθμιστεί. Λαμβάνοντας υπόψη αυτή η δυνατότητα αντικειμενικής αξιολόγησης μειωθεί σημαντικά. Ως εκ τούτου, για την αξιολόγηση των νομικών προσώπων που χρησιμοποιούνται βαθμολογίας με δυναμικές επιδόσεις.

Το πρώτο βήμα βασίζεται στη συλλογή πληροφοριών που δεν μπορεί να υπολογίσει τις παραμέτρους υλικού. Περιλαμβάνουν την υπεραξία, θέση στην αγορά, τη γνώμη εμπειρογνωμόνων σχετικά με την οικονομική και χρηματοπιστωτική σταθερότητα.

Το επόμενο βήμα - ο ορισμός των χρηματοοικονομικών δεικτών. Εδώ μελετάμε τις αναλογίες της ρευστότητας, των ιδίων κεφαλαίων, αντικειμενικούς δείκτες της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας, την κερδοφορία, ο κύκλος εργασιών των κεφαλαίων και ούτω καθεξής.

Σύμφωνα με τα αποτελέσματα δύο ανεξάρτητων αξιολογήσεων της τράπεζας αποφασίζει να χορηγήσει το δάνειο.

Ποιος μπορεί να πάρετε μια υψηλή βαθμολογία

Αν μιλάμε για άτομα, τότε υπάρχει αξιολόγησης του δανειολήπτη, επίσης, πραγματοποιείται με πολλούς τρόπους. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν θετικά τη βαθμολογία:

• υψηλή μισθού?
• έχει τη δική του κινητή και ακίνητη περιουσία του?
• μακροχρόνια διαμονή σε μια συγκεκριμένη περιοχή?
• η παρουσία των καταθέσεων?
• έγγραφη απόδειξη του εισοδήματος?
• παρουσία στο σπίτι και στην εργασία σταθερό τηλέφωνο?
• Επιβεβαίωση της απασχόλησης, ιδιαίτερα στις δημόσιες επιχειρήσεις και στον δημόσιο τομέα?
• για να ανοίγουν λογαριασμούς (καταθέσεις, σύνταξη, υπολογιζόμενη) στην πιστώτρια τράπεζα?
• η παρουσία ενός μεγάλου ποσού της προκαταβολής κατά την απόκτηση μια υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτων?
• η δυνατότητα παροχής συμβουλών, συν-δανειολήπτη ή του εγγυητή?
• εξαιρετική ιστορία.

Πώς να εξαπατήσει το σύστημα και μπορεί να γίνει;

Πιστεύεται ότι όταν η εκτίμηση θα γίνει άψυχο μηχάνημα, είναι δυνατόν να την παραπλανήσουν, να μάθετε εκ των προτέρων τα «σωστά» απαντήσεις στις ερωτήσεις. Στην πραγματικότητα, το αντίθετο μάλιστα.

Βαθμολογία μοντέλο αξιολόγησης πελάτη είναι κατασκευασμένο με τέτοιο τρόπο ώστε όλες οι απαντήσεις στις ερωτήσεις μπορεί να ελεγχθεί με τη βοήθεια των σχετικών εγγράφων. Επιπλέον, οι τράπεζες συχνά συνδυάζονται σε όλο το δίκτυο και πετάξτε τα αποτελέσματα των ελέγχων τους σε ένα κοινό σύστημα. Έτσι, αν κατά τη διαδικασία της περαιτέρω εξαπάτησης επαλήθευσης θα αποκαλυφθεί, τολμηρή σταυρό θα τεθεί σε φήμη δανειολήπτη σας. Πουθενά και ποτέ δεν θα πάρετε το δάνειο.

Στολίζουν πραγματικότητα να δοκιμάσετε μόνο στην περίπτωση που τα δεδομένα μόνο από τα λόγια του πελάτη που έχουν εισαχθεί στο σύστημα. Ωστόσο, η εξεύρεση μια τέτοια τράπεζα είναι δύσκολη, και υπάρχουν τόσες εκβιαστικά το ενδιαφέρον που εσύ ο ίδιος δεν θα ήθελε να πάρει πίστωση για αυτό.

Σκορ και την πιστωτική ιστορία

Αν λάβουμε υπόψη ότι τουλάχιστον το ήμισυ του πληθυσμού της χώρας μας έχει ήδη την εμπειρία από την εφαρμογή για ένα δάνειο στις πρώτες τάξεις απόδοση ενός δείκτη αξιολόγησης του δανειολήπτη, όπως η πιστωτική ιστορία. Από την BCI για κάποιο χρονικό διάστημα αναπληρώνονται με δεδομένα σχετικά με τους δανειολήπτες των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης και άλλα παρόμοια ιδρύματα, η αγορά φάνηκε βαθμολόγησης μοντέλα, προσαρμοσμένα για την παρουσία και την κατάσταση της πιστωτικής ιστορίας.

Αυτά τα μοντέλα υπολογίζουν την πιθανότητα αθέτησης των υποχρεώσεων των δανειοληπτών των κεφαλαίων, την εμφάνιση της παραβατικότητας επιστραφούν ποσότητα δάνεια και άλλες παραμέτρους.

Επιπλέον, η Τράπεζα προσφέρει μια υπηρεσία αυτόματης πληροφορίες σχετικά με τους πελάτες. Συνδέοντας μια τέτοια υπηρεσία, η τράπεζα θα ξέρετε:

• το άνοιγμα των λογαριασμών από τον πελάτη σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα?
• η παραλαβή των νέων δανείων?
• η εμφάνιση οποιασδήποτε παραβατικότητας?
• Νέα στοιχεία του διαβατηρίου του πελάτη?
• να αλλάξει τα όρια για τους λογαριασμούς, τις πιστωτικές κάρτες και ούτω καθεξής.

Αυτό θα ρυθμίσει περαιτέρω το σύστημα των τραπεζικών βαθμολόγησης και να πάρετε τη μέγιστη πληροφορίες σχετικά με τους πιθανούς δανειολήπτες.